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    2015
    03.30

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    包商銀行試水互聯網金融遇挫

    來源: 經濟觀察報   責任編輯:boxsin   字體大小:    

           被業內譽為中國銀行業第一家智能理財平臺的“小馬bank”,近期悄然將辦公地點從北京市朝陽門銀河SOHO遷入位于北四環的包商銀行北京分行,而原先的辦公場所已成為小馬金融信息服務有限公司(下稱“小馬金融”)的辦公地。

      雖然兩者均以“小馬”冠名,公司核心人員也同為一撥人,但前者是包商銀行的子公司,而后者的大股東為中國中小企業協會。

      這種變化意味著推出不到一年的包商銀行互聯網金融戰略遇到了變故——創業核心團隊集體出走。

      “小馬bank原總經理張誠與部分員工因個人原因離職。目前,包商銀行已任命信用卡部總經理廖石堅兼任小馬bank總經理,小馬bank團隊正在研發新的創新性產品,將選擇在適當時間向公眾推出。”包商銀行方面向經濟觀察報表示。

      小馬“變身”

      實際上,自去年年底至今年3月中旬,小馬bank已有數月未發布新標的。小馬bank官網在今年1月26日公布的“馬寶寶二期”暫停服務通知顯示,“由于平臺業務調整,我們將于1月27日12點正式停止'馬寶寶二期'基金申購服務。”目前平臺標的大都在“回款中”,少數處于“已完結”狀態。

      經濟觀察報從多個渠道獲悉,由于監管層的考慮及包商銀行對于直銷銀行戰略上的變化,小馬bank原創新團隊已于去年底從包商銀行離職,并成立互聯網個人綜合理財平臺小馬金融。“第一,我想自己干,傳統銀行既有的體制抑制創新;其次,我對互聯網金融有絕對的信心,三年之內我們將做到國內一線陣營。”小馬金融CEO張誠向經濟觀察報表示,“我從小馬bank帶出十個左右的團隊成立新公司,之所以仍叫小馬,是因為我對這個名字很有感情。但是小馬金融和包商銀行沒有股權關系,業務上的關聯也不大。”

      張誠同時透露,目前小馬金融的資金托管在包商銀行,出于用戶體驗性的考慮,以后可能更換為第三方支付。

      不過,回想小馬bank在2014年6月18日成立之時,包商銀行高管對它寄予了厚望。

      在當時的成立發布會上,包商銀行行長助理劉鑫表示,小馬bank融合了目前的直銷銀行、金融理財、眾籌等很多模式,特別是整合傳統金融機構,線下的傳統業務進入互聯網領域,從而在根本上改變銀行業利用網點和客戶經理拓展客戶的方式,取而代之的是利用互聯網營銷方式獲取客戶。

      包商銀行董事長李鎮西曾表示,小馬bank的建立意味著包商銀行向互聯網金融邁出了重要的一步。中國銀行業協會副秘書長張亮更是認為,小馬bank是中國銀行業第一家互聯網智能理財平臺。如今看來,包商銀行的互聯網金融戰略這一步走得頗為曲折。

      一位小馬金融高管向經濟觀察報稱,“小馬bank的業務一直在繼續,未來的新業務形態上會有一些新變化,會有新團隊來接手的。”“互聯網金融投入其實是很大的,我們不希望看到銀行在這方面打水漂。金融本來就是一個高端的、以人才為核心的行業,所以不管是做直銷銀行,還是做互聯網金融,人才是非常重要的。”普華永道大中華區風險管理咨詢主管合伙人張立鈞向經濟觀察報指出,在創新型的直銷銀行領域,能否留住人才,能否設計相應產品,能否控制風險成為銀行創新的核心競爭力,否則設備再先進也沒有用。

      銀行創新之困

      從創立到暫停發布新標的,小馬bank用了不到8個月時間。據包商銀行透露,小馬bank團隊正在研發新的創新性產品,將選擇在適當時間向公眾推出。

      據經濟觀察報了解,除貨幣基金外,小馬bank產品收益率多數分布在7.0%-7.5%區間,要高于其他銀行系平臺的產品收益率,低于互聯網P2P平臺。不過,囿于監管原因,產品相對單一且僅局限在本行產品。

      包商銀行方面向經濟觀察報表示,由于2014年上半年整個市場對互聯網金融、直銷銀行這些概念還都比較混亂,因此不能完全把小馬bank看成為包商銀行的直銷銀行,它只是互聯網智能理財平臺,意在試水互聯網金融,實際上包商銀行的直銷銀行正在研發中。

      融360分析師認為,作為直銷銀行的小馬bank在金融產品端和傳統商業銀行沒有本質區別,在國內的市場環境中,考慮到監管因素,目前在售的產品更是十分有限,面臨著普遍匱乏。目前一般的配置就是普通的“寶寶類”產品,理財產品也是多有不足,當然P2P債權項目更少。同時小馬bank不通過第三方線下業務金融機構獲得債權,而是自己獲取債權,其成本還是很高的。

      目前國內有近20家銀行已開通直銷銀行,其產品大多集中于貨幣基金、存款、貸款等監管允許的產品,以及黃金、保險、銀行理財等業務,而真正基于大數據分析的貸款類產品鮮見蹤跡。

      “非互聯網化的管理體制可能是小馬bank創始團隊出走的原因之一。”融360分析稱。

      據知情人士透露,小馬bank采取的是傳統金融機構的金字塔形的管理模式。然而在互聯網時代里,傳統的組織模式已經不能適應互聯網企業快速發展的要求,客戶需求呈現碎片化、長尾化、多元化、個性化和多變性特征,整體互聯網企業呈現網絡化、扁平化、管理柔性化等特征,信息流呈網絡化分布。

    招商證券銀行業分析師肖立強認為,如果直銷銀行作為傳統銀行本身的部門存在,傳統銀行自身有足夠多樣化的金融產品和服務滿足直銷銀行客戶的需求,直銷銀行將更多地體現為渠道的價值,而直銷銀行也可以提供更多的金融產品和服務;如果直銷銀行作為獨立的法人組織存在,直銷銀行出于成本控制,會更多地往專業化、差異化的方向發展,金融產品和服務將會簡單化,否則利率市場化之后,同質競爭的結果就是在價格戰中兩敗俱傷。

      創新之路歷來坎坷,雖然包商銀行互聯網金融探索創新遇到變故,但仍有多家銀行在積極探索開設直銷銀行業務。近期,工商銀行正式披露其互聯網金融戰略,直銷銀行融e行作為戰略平臺之一而展現,但業內分析人士認為,融e行作為一個平臺尤顯較弱。目前中國銀行也在積極探討直銷銀行模式轉型。

      工商銀行城市研究所研究報告指出,精準定位是直銷銀行成功的關鍵,處理好現有客戶和直銷銀行目標客戶之間的關系,處理好現有產品與直銷銀行產品的關系,直銷銀行作為一個新的獨立品牌,在面對客戶時,應與集團的傳統銀行品牌有所區分,但后臺可實現資源共享。


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