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    2013
    03.29

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    互聯網金融疾進:基金進駐電商進入關鍵時刻

    來源: 本站   責任編輯:博信網絡   字體大小:    

    在東方財富等IT公司籌備電子券商業務的消息傳出時,傳統的證券金融領域與網絡對接融合已經成為趨勢。

    此前就有券商高管對記者指出,在券商牌照放開的大勢下,最先開放的可能是網絡輕型券商。

    如果說網絡券商還有待時日,網絡基金店鋪已經近在眉梢。在此前《證券投資基金銷售機構通過第三方電子商務平臺開展業務管理暫行規定》(以下簡稱“辦法”)公布之后,據記者了解,現在相關電商正在進入向監管層備案時期,而基金公司方面則有待電商平臺備案通過后,再將相關銷售業務上線。

    “電商是事前備案,我們是事后備案即可。”有基金公司人士指出。

    值得注意的是,這或是個關鍵的時期,因為在這一時期將有很多此前沒有擺上議事日程的事情需要厘清,比如基金利用第三方電子商務平臺的銷售宣傳模式如何界定,還有支付寶等第三方支付賬戶中的“消費賬戶”與“理財賬戶”能否互聯互通?

    這些都決定了未來基金觸“網”的成功幾率,以及它能否肩負起改變基金銷售格局的重任。

      開一扇門

    “打開了一扇門。”這是天弘基金首席市場官周曉明在提及《辦法》出臺時再三使用的一句話。

    事實上,這個《辦法》的出臺經歷了較為漫長的過程,從2012年起,證監會基金部曾多次帶基金公司奔赴包括淘寶大本營杭州在內的多地,征求行業意見。在2012年12月27日《辦法》征求意見出爐前,在業內就經歷了五輪的征求意見。

    由于這本身是一種新的事物,因此監管層與行業在調研過程中,比較看重的是電商參與的可行性和空間,以及法律邊界的問題。

    “所謂邊界就是這個平臺是不是在銷售基金?是不是要拿牌?行為的邊界在哪里?哪些能做哪些不能做?”有參與討論制定的人士指出。

    而最終第三方電子商務平臺被界定為“基金投資人和基金銷售機構之間的基金交易活動提供輔助服務的信息系統”,其并非銷售機構,但可為基金銷售機構開展基金銷售業務提供輔助服務。

    這也劃分了第三方電子商務、基金公司、第三方基金銷售機構之間的關系。

    周曉明認為:“第三方電商平臺在基金銷售中的性質:首先,它是基金營銷體系的拓展、變革,屬于基金公司直銷體系,尤其是在線直銷體系的延伸;其次,它還包含了業務發起功能,不僅可以展示產品,還可以借平臺發起交易;第三,同時整合了支付功能。”

    相對應的,第三方銷售機構未來則應更多地專注發展投資顧問業務,放棄普通投資者,轉向為高凈值客戶服務。

    雖然嚴格界定了第三方電商平臺的邊界,但整個《辦法》的制定在參與者眼里看來是個“做減法的過程”,“管理規定更多的是一些原則性的規定,沒有條條框框的細節,給后續創新留了空間。”周曉明認為,這體現了基金部比較開明的態度。

    這或為未來基金與電商的深度合作埋下伏筆,最為直接的體現應是產品創新的新業態。據記者了解,天弘基金已經準備了電商專屬產品。

    此外,基金公司也開始將目光拋向有電商和基金產品雙棲經驗的人才,有基金公司表示,已經在開始尋找這方面的人才。

      融合與沖突

    《辦法》的前后出臺做了深度的減法,起了“開門”的作用,但對于基金提供的財富管理產品而言,有其特定的法律框架和監管要求,“具體操作是非常細致嚴謹的事情,要論證清楚。”周曉明指出。

    這種融合與沖突將會體現在眼下進展中的每一步。

    首先是電商在向證監會備案時,要解決信息技術系統的安全性管理問題。事實上,在未來基金銷售機構利用電商平臺開展業務時,他們面對的是更小的小眾,即數量更多、客單量更小的群體,這里的技術挑戰并非輕易。

    此外,在基金公司看來,電商平臺有著“眼球經濟”與“價格優惠”兩大特點,而且其本身是一個生活消費平臺,與傳統的基金線下線上的金融理財平臺都有所不同。如何在基金產品銷售的法律和監管框架下,結合電商的特點,做產品營銷,是個新的話題。

    “柜臺銷售的方式不適用于電商銷售,但電商銷售中的客戶需求又不一定能符合監管要求。”有基金公司人士指出。

    這可以細化到許多細節中,比如電商平臺的評價模式,業界中有人認為基金作為一種特殊商品,不能以盈利與否作為簡單評價的標準,建議關閉評價功能;但也有人持不同觀點,希望借助評價系統進行營銷。

    收費模式也是個問題。由于電商平臺的定位,意味著其不能單純復制第三方銷售機構的收費模式。

    有一個概念曾在《辦法》討論過程中被提出,但最終沒有納入,但這在業界看來是較為可行的模式。這種模式是基于上述電商非銷售機構的原則,而是遵循其提供的支付服務費原則來按銷量收費。這種模式,將會較為有效的在原有的法律法規框架下將費用問題解決。

    以淘寶為例,按照現行的銷售支付模式,支付寶提供基金結算服務時,將獲得基金申購費,沒有申購費的基金由基金公司支付銷售服務費,尾隨傭金等則不再存在。

    此外,由于電商被定義為平臺,基金公司作為商家進駐,也需支付一定的基本技術服務費,“很低,就是幾千塊錢,還有就是投廣告等一些支出。”與電商接觸過的基金公司人士指出。

    還有一點,也是從電商平臺的定位所延伸出來的命題,即支付寶賬戶的設置問題,這在電商進入報備階段后將進入正式的討論階段。

    按照現有對基金銷售的資金安全管理理念,支付寶賬戶應該區分為購買一般產品的“消費賬戶”和購買基金產品的“理財賬戶”。而這在未來的實際操作中,將會造成這樣的情況:在客戶購買基金產品過程中,購買的資金來源自獨立于消費賬戶的銀行卡,在淘寶賣基金后贖回的資金也會回到這一相應的銀行卡中,必須從獨立銀行卡中轉賬至消費銀行卡。才能使用這筆資金購買生活消費品。

    “每多點一下鼠標,會流失多一個客戶”。有基金公司人士指出。其指出雖然這從眼下安全性管理的考量上來說,是個正常的過程,但對于客戶而言,肯定更希望無縫連接。

    這造成的結果不僅僅是多點一下鼠標,比如在支付寶作為基金銷售第三方支付機構而言,其對接的銀行目前僅為農行與光大銀行,而支付寶在提供生活消費支付功能時,對接的銀行已經存在,這無疑造成極大的不便利。

    更深層次的影響是,這或給未來的電商基金產品創新造成阻礙,比如現在最熱門的現金管理業務,如果要嫁接至基金電商產品,就需要打通支付寶賬戶中消費賬戶與理財賬戶的通道,從而盤活支付寶消費賬戶上巨額的閑置資金。

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