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    2015
    03.26

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    蘋果移動支付入華懸疑

    來源: 騰訊科技   責任編輯:boxsin   字體大小:    

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    頂著蘋果光環的Apple Pay入華之路并不平順,入華時間一推再推,傳聞中的合作伙伴從銀聯換到支付寶又回到銀聯,可謂一波三折。

    亞洲金融顧問機構Kapronasia消息的顯示,蘋果和中國銀聯已達成協議,將于4月28日正式推出中國版的Apple Pay(蘋果移動支付)。

    不過騰訊科技獲悉,由于蘋果手表Apple Watch將于4月28日中國首發,Apple Watch本身搭載了Apple Pay,在蘋果手表發售之時,盡管Apple Pay也一同進入了中國市場,但是否能夠投入使用還需要看蘋果和中國支付合作伙伴銀聯的進度,目前還無法確認Apple Watch在中國投入使用的確切時間表。

    那么,如果蘋果和銀聯達成合作解決了使用問題。在用戶一側仍有個疑問,中國市場準備好接納這樣一個產品了嗎?

    一個自稱是超級果粉的零售店主對騰訊科技表示:“與蘋果手機用戶相比現在國內用安卓機的還是大多數,更關鍵的是,微信和支付寶的移動支付已經非常方便了,消費者也有了使用習慣,我不會采用Apple Pay來進行支付。”

    似乎Apple Pay目前還沒有復制蘋果手機對國產手機的威懾效應。一位第三方移動支付創始人對騰訊科技表示:“國內的移動支付企業完全不用對Apple Watch產生任何恐懼,因為專業的事情還是要交給專業的人去做。”

    NFC:蘋果VS谷歌+三星

    蘋果對Apple Pay寄予厚望。

    在2014年9月10日凌晨的蘋果發布會上,蘋果CEO庫克表示,調查數據顯示,每年信用卡消費為120億美元,每天有高達2億美元的信用卡轉賬,但信用卡支付過程卻非常繁瑣。

    在發布會上,庫克對以前所有的移動方式都嗤之以鼻,在他看來蘋果基于NFC的Apple Pay只需在終端讀取器上輕輕一“靠”,整個支付過程十分簡單。

    此次戰略發布,在業內被認為是蘋果對三星和谷歌NFC技術的強力回擊。

    全球范圍內,NFC在美國和歐洲最早進入商用階段,2010年谷歌就開始把NFC協議加入Android中,并期望通過谷歌錢包推廣NFC支付,但效果不理想。數據顯示,2013年,美國手機支付人群中曾有接近四成消費者曾使用NFC進行支付,但最終這些嘗試者還是選擇回到更加熟悉的二維碼支付。

    多家巨頭前后布局NFC領域,在快錢CEO關國光看來支付是多元化的,不同場景有不同支付方式:“但在移動支付領域,近場化將成為潮流,NFC近場支付未來將居主導地位。”

    和谷歌錢包幾無支持者相比,Apple Pay被稱為“富二代”。截止到2015年3月,美國有超過2500家銀行宣布支持Apple Pay,而接受Apple Pay的商店則超過70萬家,據蘋果方面表示,每天都會有更多的銀行、商戶和其他App加入Apple Watch的行列。

    隨后,Apple Pay開始采用近場通信技術,用戶可用蘋果手機進行免接觸支付,免去刷信用卡支付步驟。用戶的信用卡、借記卡信息事先存儲在手機中,用戶將手指放在手機的指紋識別傳感器上,將手機靠近讀卡器,即完成支付。

    強勢的蘋果讓谷歌和三星感到了壓力,這兩家巨頭企業在今年MWC2015上公布了Android Pay與Samsung Pay的研發計劃。有消息顯示,谷歌計劃組建一個由設備廠商、移動運營商、銀行和支付網絡組成的松散聯盟,借此推廣新版谷歌錢包支付服務。為了實現這一目標,谷歌甚至會與某些企業分享更多營收。

    負面纏身

    盡管有著種種先天優勢,但Apple Pay的發展之路卻絕非一片坦途。在蘋果采用近場通信技術不久后,即有消息稱有犯罪分子利用蘋果移動支付驗證系統的漏洞,借用盜取的信用卡信息,用蘋果支付服務進行交易詐騙。

    除此以外,有國外媒體指出,目前連續性使用Apple Pay的Phone 6 / 6 Plus手機用戶連一成都不到。

    市調機構 Adoption And Behavior 調查顯示,截至本月止,僅6%的iPhone 6用戶習慣性使用 Apple Pay 付款服務,僅較去年11月的5%進步一個百分點。與此同時,曾經試用過但之后未再持續使用的比率則從4%增加至9%,這意味著,自 iPhone 6 上市后這半年來,至少還有85%的用戶完全未使用過 Apple Pay。

    而蘋果曾經的銀行盟友們也逐漸露出不滿情緒。在蘋果正式發布Apple Pay時,宣布結盟的大銀行包括了摩根大通、美洲銀行、美國運通,以及富國銀行、花旗集團和第一資本等。摩根大通首席財務官瑪麗安·雷克當時曾表示,“它就是未來。所以與蘋果結盟非常棒!”

    但是在6個月之后,美國的一些銀行私下里開始抱怨,Apple Pay可能并沒有想象中那么好。有美國支付領域相關人士公開表示:“Apple Pay的欺詐正像野草一樣滋生,銀行目前也無法分辨敵友。但是目前沒有人敢大聲的說出皇帝是赤裸著身子的。”

    而那些正在私下抱怨的銀行卻依然不會拒絕蘋果的要求,一些銀行高管曾在私下表示如果向蘋果提出太多要求,或許會被排擠出盟友的行列。于是在Apple Pay上線幾周之后,包括巴克萊銀行、Navy Federal Credit Union、PNC銀行、USAA和美國銀行又成為了蘋果的合作伙伴。

    關于欺詐問題,蘋果方面則在聲明中公開表示,問題來自銀行,“在設置階段,Apple Pay需要銀行對每一張信用卡進行核實,銀行然后再決定和批準信用卡是否能夠被加入到Apple Pay。銀行一直在評估和改進它們的批準程序,這個因不同的銀行而有所不同。”

    蘋果手表能挽救支付嗎?

    近日蘋果正式發布Apple Watch,中國市場也前所未有地成為首發市場之一,微信也同時成為官方搭載App。比起這個價格高、續航能力偏差的智能硬件自身,其隨機搭載的Apple Pay對國內移動支付市場帶來的改變卻更加引人關注。

    根據蘋果在發布會上的演示,支付時用戶只要將 Apple Watch 移動到靠近支付終端的位置,相應的應用會自動打開幫助用戶完成支付。這就解決了用戶支付時需要掏出 iPhone,解鎖才能完成支付的麻煩步驟。

    如不出意外,Apple Pay也將隨Apple Watch進入國內市場。根據業內人士介紹,目前跟Apple Pay最適合的合作伙伴是中國銀聯。

    該人士對騰訊科技解釋,這是因為在目前的物聯網技術條件下,線下購買尚不能實現用戶設備的單端支付,因而確保用戶所用支付平臺與商戶POS機聯通就格外關鍵。

    目前銀聯作為國內最大的POS機廠商,截至去年已擁有超過3000萬臺普通POS機和360萬臺支持閃付的POS終端。這一端口壟斷優勢恰好和Apple Pay形成功能上的捆綁,是微信錢包、支付寶錢包等其第三方平臺不具備的。一旦Apple Pay在政策上被允許進入中國市場,蘋果沒有更多的選擇,必須要和銀聯POS機發生大規模的接觸。

    銀聯方面已經做好了技術準備。銀聯方面的相關負責人對騰訊科技表示目前“閃付”(Quick Pass)代表銀聯的非接觸式支付產品及應用。用戶選購商品或服務,確認相應金額,用具備“閃付”功能的金融IC卡或銀聯移動支付產品,在支持“閃付”的非接觸式支付終端上,輕松一揮便可快速完成支付。一般來說,單筆金額不超過1000元,無需輸入密碼和簽名。

    銀聯方面對騰訊科技表示,目前金融IC卡已累計發行超過10億張,基本都具備“閃付”功能。目前全國“閃付”受理終端400萬臺,占全國可用銀聯卡的受理終端總量比例達到1/4。

    Apple Pay潛在的N個對手

    內有Apple Watch高調上市,外有銀聯技術保駕護航,看起來Apple Pay將在中國一路順風,但真是這樣嗎?

    去年,蘋果iOS 8.3 Beta發布時,就出現Apple Pay可支持中國銀聯的信息,不過該條消息很快被蘋果刪除。此前曾有消息稱原本蘋果方面和中國銀聯在今年3月能夠達成協議,但已經暫停。

    去年10月庫克曾透露將和馬云探討Apple Pay和支付寶之間的合作事宜,但隨后卻并沒有更多消息。

    但銀聯和支付寶方面雙雙對騰訊科技表示,關于和蘋果的合作事宜,目前并沒有信息透露,詳細情況需要等待公告。

    但最新的消息顯示,Apple Pay進入中國的時間已經不遠了,來自蘋果社區網站MacX 方面的消息,亞洲金融市場研究和顧問機構 Kapronasia 的官方報告消息顯示,蘋果公司已經完成與中國銀聯就Apple Pay項目合作的談判,兩家公司對外宣布將在4月28日開通Apple Pay 的服務。

    但這家曾經無往不利的美國科技巨頭,在中國市場上,支付方面依然要面對眾多挑戰:

    一、國內手機廠商

    有消息稱國內手機小米正在移動支付領域布局,其相關負責人對騰訊科技表示:“目前MIUI團隊正在測試類Apple Pay的業務,但具體上線時間尚不能確認。“

    今年1月,市場研究機構Kantar WorldpanelComTech公布了全球移動操作系統的最新報告,報告顯示,iOS中國市場份額為18.1%,Android仍遙遙領先,市場份額高達80.4%。顯然,在移動設備上,蘋果覆蓋的人群有限,有消息顯示華為、魅族、聯想等國內手機廠商正在計劃推出類似的移動支付業務。

    二、微信和支付寶為代表的移動支付平臺

    根據iResearch艾瑞咨詢的統計數據顯示,2014年中國第三方移動支付市場交易規模達59924.7億元,同比上漲391.3%。面對如此大的市場,國內互聯網巨頭早已經開始搶灘移動支付領域。

    支付寶作為PC時代的支付巨頭,對于移動支付早就有所布局,但騰訊也通過“微信紅包”發動逆襲。雙方在打車軟件方面也爭先投入巨資。

    根據第三方數據顯示,目前微信和支付寶已經在移動支付市場占據市場份額超過九成。

    三、銀行

    正如前文所提到的,蘋果在美國和銀行方談判非常強勢,而且Apple Pay的手續費不是向商家收取,而是向銀行扣除傭金。

    據銀聯方面介紹,目前POS機方面收取傭金比例本就不高,如蘋果還按照在美國的比例進行收取傭金,就意味著大概銀行的三成收入會被蘋果分走。

    除了這幾大競爭對手外,另一個不可忽視的是用戶習慣問題。微信和支付寶通過打車大戰已經培養了用戶的移動支付習慣,這些用戶是否愿意接受NFC技術,讓人懷疑。

    關國光對騰訊科技表示:“要發展近場支付,用戶使用習慣的培養還是一個比較大的挑戰,對國內用戶來說還需要一個過程,受理環境、應用場景等的成熟都需要時間,所以近場支付短期不容樂觀但大有可為。“

    另外,政策因素也是蘋果不得不考慮的主要因素。據金融業內人士介紹,目前政府對外資搭建金融平臺的監管非常嚴格,蘋果能否和政府方面的監管部門達成一致還很難說。

    有移動支付公司負責人對騰訊科技表示,此前eBay、Instagram等在中國遭遇各種水土不服,Apple Pay進入中國很可能會遭遇同樣的問題:“Apple Pay最大的問題在落地,雖然銀聯可能會成為Apple Pay的合作伙伴,但是銀聯本身自己就在做移動支付,這塊蛋糕是否愿意分給蘋果依然存疑。

    而在拉卡拉董事長孫陶然看來支付是個專業活:“支付行業越老越值錢,經營的越久,優化能力和抗風險能力久越強,并不是說有很多錢、很多用戶的企業就能隨便進入這個領域。”


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