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    2015
    06.29

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    網商銀行能否攪動銀行業?

    來源: 網易科技   責任編輯:boxsin   字體大小:    

    6月25日,網商銀行在杭州開業。

    這是首批五家民營銀行試點中的一家,也是第二個開業的網絡銀行。

    網絡銀行沒有實體網點,以信息技術和互聯網技術為依托,一切業務都在互聯網上開展,能夠大大降低銀行的經營成本,從而降低融資成本,這為破解小微企業融資難、融資貴的問題帶來更大的想象空間。

    在中國經濟增速放緩的當下,融資難、融資貴已經不單單是小微企業要破解的難題,這個問題能否較好地解決甚至關乎中國經濟轉型成敗。因此,網絡銀行一舉一動備受關注。

    與2014年12月28日正式開業上線的中國首家網絡銀行微眾銀行剛剛涉足貸款業務不同,網商銀行大股東螞蟻金服旗下早有服務了160萬家企業的螞蟻微貸,并且此前一直以“銀行挑戰者”的形象出現。

    新開業的網商銀行,將如何攪動中國銀行業的一池春水?

    存款暫未突破

    傳統的銀行的三大業務是“存、貸、匯”。

    這三大業務當中,微眾銀行暫時放棄了存款,存款由股東出資部分,以滿足相關監管指標。微眾銀行目前的策略是,與銀行合作,幫助銀行獲客或者輸出模型給銀行。

    與剛成立不久的微眾銀行不同,網商銀行的大股東螞蟻金服在金融業積累時間較長。螞蟻金服旗下的業務品牌,除網商銀行之外,還包括:支付寶、支付寶錢包、余額寶、招財寶、螞蟻微貸、芝麻信用等。

    這些品牌其實早具備了“存”(為支付寶賬戶充值)、“貸”(螞蟻微貸)、“匯”(轉賬)的功能,此外還可以進行各種購物、消費、水電氣電視等公共事業的支付,購買余額寶、招財寶等理財產品。其中,余額寶更是以其高收益率沖擊了銀行的活期存款。

    業內人士認為,網商銀行的業務,實際最主要是通過吸收存款和放大杠桿,突破螞蟻微貸(即原“阿里小貸”)的限制。此前,螞蟻微貸僅靠資本金的快速周轉來實現貸款總額的放大。

    但是,在6月25日開業儀式之后的媒體溝通會上,網商銀行行長俞勝法明確表示,網商銀行運營模式是希望做成一家輕資產、平臺化、交易型的銀行,所以網商銀行本身不會持有很多的資產,這是其運營模式所決定的。網商銀行希望同業金融機構也一起來提供服務,把客戶推薦給同業金融機構,由同業來提供資金。

    “關于存款,我們沒考慮存款,也不會強求存款,尤其現在的條件下大家都知道利率市場化沒有完全放開,現在很多的普通的用戶,他有錢基本上都是買理財產品,或者買余額寶、招財寶。”俞勝法說。

    在網商銀行開業的前一天,6月24日,國務院常務會議通過了《中華人民共和國商業銀行法修正案(草案)》,刪除貸款余額與存款余額比例不得超過75%的規定,將存貸比由法定監管指標轉為流動性監測指標。原來銀行有100元的存款,才允許貸出75元,這對銀行來說是一個較大的限制。俞勝法將商業銀行法修正案(草案)的通過看作是給網商銀行開業的一份大禮。在此前接受媒體采訪時,俞勝法也表示,可通過客戶的結算性存款、同業拆借和資產證券化擴大資金來源。

    既然存款暫未突破,網商銀行拿到牌照之后,能比原來的螞蟻金服多做什么呢?俞勝法表示,取得銀行牌照最大的優勢有三點:一方面,銀行可以建立完全按照符合監管要求的客戶的帳戶體系;第二方面,做銀行業務需要有準入的資格,拿了牌照以后,可以使產品和服務多樣化,而不僅僅是提供貸款;第三方面,小貸融資受到資金來源的限制,銀行比小貸公司要有優勢,有了銀行牌照,更有能力為更多的小微企業提供更好的服務。

    對于新開業的網商銀行的業務是否會與之前螞蟻金服的業務形成競爭,俞勝法向網易科技表示:“我是這么理解。螞蟻金服現在已經有很多的金融產品,同時螞蟻金服也是平臺化的思路,它希望有更多的金融機構能夠到這個平臺上,一起為我們廣大的用戶提供服務。網商銀行是這個平臺的一分子。現在螞蟻金服已經做得很好的業務,我相信網商銀行不會在這方面花更大力氣,螞蟻金服現有的還不完善、不到位、不豐富的地方,我們網商銀行會更多去為他做這些補充。我覺得我們之間不會競爭,我們更多是相互的合作和相互的補充。”

    “做小微企業最多的銀行”

    對網商銀行的未來,俞勝法表示,“做中國小微企業客戶數最多的一家銀行,是我們的目標。”

    中國有小微企業約1500萬家,個體工商戶約4500萬家,合計約6000萬家,網商銀行希望五年內覆蓋到1000萬的小微企業和個人創業者。

    這個目標的確具有挑戰性。民生銀行作為國內首家實施小微金融戰略的商業銀行,從2009年至今5年,小微客戶數剛突破300萬。而目前的螞蟻微貸,近5年來服務過的小微企業數只有160萬家。

    如何實現這個目標?俞勝法在回答網易科技提問時表示,網商銀行的底氣來自三個方面:阿里巴巴和螞蟻金金服的平臺、移動互聯網技術、網商銀行能夠提供的個性化服務。

    他說:“阿里巴巴電商平臺上有接近1000萬個賣家,螞蟻金服平臺也有幾百萬家的商戶,包括線上和線下的。所以,從這個角度我們有信心能夠在5年內為1000萬客戶提供金融服務。”

    他同時表示:“大家也都知道很多個人創業者,要么就是夫妻、要么是個人,他沒有時間跑銀行、托關系,我覺得是非常占時間花精力的事情。用移動互聯網這種技術手段,能夠為他們隨時隨地提供服務。另外,隨時隨地還不夠,還要隨心,我們要為他們提供個性化的服務,要有差異化,千人千面。只有這樣能夠真正的吸引這些客戶。”

    同時,網商銀行瞄準了8億農民。

    在開業儀式之后的媒體溝通會上,路透社記者提問,很多銀行不放給農村借款,因為很多的農村借款人沒有自己的抵押物。網商銀行如何用大數據來分析農村借款人的信用?

    俞勝法表示,農村金融市場是網商銀行以后非常重要的戰略重點。目前網商銀行對農村的數據積累,尤其是對農民日常生活、消費交易的數據積累還是比較缺乏的,網商銀行希望跟其他的金融機構一起來做農村金融。“現在農村的很多農業生產資料的銷售商、融資產品的供應商等等已經積累了非常多的關于農民、農戶以及農業生產合作社的數據,我們下一步也會跟這些農業生產資料的供應商進行合作,利用他們的渠道、數據以及跟農民的打交道的經驗積累。所以我想我們農村金融,并不會像現有的金融機構或者其他的非金融機構一樣,用人員去靠面對面的交流,挨家挨戶的跟農村去溝通,我們希望利用其他的一些平臺,也希望其他的一些渠道一起為農民服務。”俞勝法說。

    俞勝法透露,網商銀行的第一款產品還是個人貸款,這與微眾銀行的第一款產品“微粒貸”類似。微粒貸最高年化利率達到18.25%,俞勝法信心十足地表示:“我們第一款產品的貸款利率,我可以明確告訴大家,肯定會比‘微粒貸’低。”

    他解釋,貸款利率的定價是基于自身的能力,從這個角度來講,螞蟻微貸已經走了四年,有比較好的風控模型,這是網商銀行的核心能力所在。

    跑在“云”上的銀行

    龐大的信貸員隊伍是傳統銀行開展業務的基礎,中國大型銀行的員工數都超過10萬。目前,網商銀行全國的員工數只有300人。

    不僅員工總數少,在人員構成上,網商銀行業也行別具一格。傳統銀行最重要、也最龐大的是信貸員隊伍,但在網商銀行的300人中,2/3為數據科學家,沒有一個信貸員。這意味著這里沒有人去專門拉存款,也沒有人去專門從事放貸款。與之配套,網商銀行沒有物理網點,有的只是APP;沒有柜臺,沒有現金業務,有的只是一套網絡系統。

    傳統的線下貸款業務流程是:先通過營銷去發現貸款用戶,然后由信貸員上門做調查,回來之后準備材料,繼而拿著材料上會,由客戶經理和風險經理通過詳實的調研和材料證明可行性,期間需要多人審批,最后由行長簽字同意發放,這樣一個流程最快也要72小時。

    未來在網商銀行貸款,流程可能是這樣的:3分鐘在電腦上填寫并提交貸款申請,1秒鐘之內貸款發放到賬戶,全過程中零人工干預。

    流程的差別也導致單筆貸款的成本相差巨大,網商銀行每發放一筆貸款的成本不到2元錢,傳統的線下貸款單筆成本則在2000元左右。

    支撐網商銀行運行的網絡系統,由螞蟻金服團隊自主研發,整個IT系統都使用了阿里云技術。

    據介紹,網商銀行是第一家全部系統建在云上的銀行,并且是全球首家完全“去IOE”的銀行。所謂IOE,指的是IBMOracle、EMC三家企業,為了獲得穩定的性能,銀行業一般采用IBM的服務器,Oracle的數據庫、EMC的存儲設備。

    網商銀行官方資料解釋,如果將銀行IT系統購置的大型服務器,比作是一頭能力巨大的大牛在拉車的話,云計算則是把數量眾多的小牛串在一起拉車。大牛能力超凡,價格也十分昂貴。缺點是靈活性不足,只要負載的重量稍微超出大牛的能力,就需要再買入同樣的一頭大牛。公開披露的信息顯示,某大行從1999年開始,連續15年在系統方面的投入都超過了50億,這樣的成本遠非中小型的金融機構所能承受。云計算則不然,它串聯的是普通PC機,單個成本低廉,如果負載的業務量超出成承載能力,根據需要租來幾頭廉價的“小牛”加上即可。

    同時,其官方資料介紹,以單賬戶成本為例,國內大銀行一個賬戶一年的IT成本大概在50元上下,小銀行則在80到100元之間,而網商銀行這一成本則在1元以下。從銀行最日常的支付業務來看,銀行每筆的成本在幾毛錢,而跑在云上的網商銀行只需要不到兩分錢。技術優勢及其帶來的成本下降,是網商銀行可以去大力拓展普惠金融業務的基礎。

    賬戶問題待解

    據網易科技了解,目前對包括微眾銀行、網商銀行在內的網絡銀行而言,面臨的最大問題是賬戶問題。

    從2000年國務院發布《個人存款賬戶實名制規定》開始,中國頒布了一系列行政法規、部門規章、法律,并且建設了相關的管理系統,來確保銀行帳戶實名制。

    之所以這樣規定,是為了保證風險可控、可追溯。實名認證的基本原則,是2004年巴塞爾委員會制定的基本原則“充分了解你的客戶”,即KYC(Know Your Customer),其中提出了銀行客戶管理及風險掌控的先進理念與基本原則,是全球銀行國際監管的規范。巴塞爾委員會認為,制定嚴格的KYC標準,不僅可以保證銀行經營的安全穩健,同時可以防止銀行成為洗錢、恐怖融資和其他犯罪活動所利用的工具。

    但是網絡銀行沒有實體網點,遠程開戶如何保證賬戶本身的真實性以及是本人真實意愿,這就是個問題。因此,對遠程開戶的放開,央行非常謹慎。

    這就導致網絡銀行現有賬戶的功能受到限制。2014年3月18日,央行支付清算司召集12家銀行電子銀行部相關負責人赴京開會,討論正在征求意見的《關于規范銀行業金融機構開立個人人民幣電子賬戶的通知》(討論稿)。根據當時的媒體報道,在這份討論稿中,央行將個人電子賬戶根據核實程度的不同,分為弱實名電子賬戶和強實名電子賬戶。對于未在銀行柜臺與個人見面認證開立的電子賬戶,央行界定為弱實名電子賬戶,功能僅購買本行理財產品。賬戶中的留存資金,按活期存款計息。資金進出都只能通過綁定的銀行結算賬戶。

    要解決賬戶問題,必須確保遠程開戶賬戶的真實性、以及是本人真實意愿,這就要求遠程開戶技術必須可靠,這就是生物識別技術。生物識別技術主要是指通過人類生物特征進行身份認證的一種技術,人類的生物特征通常具有唯一性、可以測量或可自動識別和驗證、遺傳性或終身不變等特點,因此生物識別認證技術較傳統認證技術存在較大的優勢。

    但是生物識別技術,目前也存在瑕疵。在今年5月24日的清華五道口全球金融論壇上,中國金融論證中心總經理季小杰在演講中指出,生物識別技術具有使用便捷的優點,但目前還存在兩個問題:第一,無論人臉識別還是指紋識別等技術都無法達到100%的準確率;第二,人的生物特征是不能改變的,但是泄露生物特征的途徑卻有很多,一旦泄露被偽造后將無法吊銷,這也是目前導致僅依賴生物識別技術進行身份認證的措施還不適用于大范圍的金融業務的原因所在。

    同樣在這個論壇上,中國人民銀行支付結算司副司長樊爽文表示,要實現遠程開戶應當首先有生物識別的標準,“如果標準能夠達到,從監管上就能放心很多。”

    網商銀行的大股東螞蟻金服已然開始行動。6月19日,螞蟻金服牽頭發起成立“網絡可信身份認證產業聯盟互聯網金融分會”(全稱Internet Finance Authentication Alliance,簡稱IFAA),其合作伙伴包括三星、華為、中興、OPPO、酷派等手機廠商,以及高通、握奇等為代表的芯片廠商、安全廠商、算法廠商、檢測機構等產業鏈各方。IFAA隸屬于由公安部第一研究所及各相關企業籌辦的網絡可信身份認證產業聯盟,未來將著力在生物識別、智能設備等方面制定網絡身份認證的行業標準。

    在網商銀行開業儀式之后的媒體溝通會上,俞勝法就遠程開戶問題向媒體表示:“我們也希望監管部門,能夠給我們先行先試,但是具體什么時候監管部門能夠同意,現在我也說不出來。”

    中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛曾在接受媒體采訪時表示,遠程開戶不僅是缺乏標準的技術問題,也不僅是對現有銀行公平與否的問題,更是對銀行業務結構和監管政策徹底顛覆。

    “如果現有銀行可以遠程開戶,所謂的全國性銀行和區域性銀行就沒法區分了,沒有一個國家是這樣的模式。”曾剛指出,賬戶的開立方式決定了金融體系的格局,虛擬賬戶如何坐實和界定,將對金融格局產生非常重大的影響。

    從這個意義上,包括微眾銀行、網商銀行在內的網絡銀行們的故事,才剛剛展開。


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