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    2015
    08.19

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    微眾銀行是全新的互聯網銀行嗎?

    來源: 南方都市報   責任編輯:boxsin   字體大小:    

    最近號稱“第一家網上銀行”的微眾銀行APP低調上線。原因是否僅僅在于一些用戶有些失望,其創新亮點不多?

    微眾銀行現在能夠做存款和理財,但不能遠程開戶,尤其不能刷卡消費和給別人轉賬。但是如果能夠滿足這幾點就能使用戶滿意?就能使微眾銀行這樣的網上銀行亮點增多?我想,開通這些業務并不難,經過一個階段的試點,這些都能辦到。

    然而按照微眾銀行或者另一家也已經開業的互聯網銀行———以阿里為背景的網商銀行向外公開的他們的運營模式,他們幾乎都不可能對傳統銀行進行沖擊,也就是說這些網上銀行沒有根本上創新的亮點。

    傳統銀行的基礎業務是存、貸、匯、代。微眾銀行現在只做存款和理財,就是另一個余額寶。網商銀行自身也不做存貸款業務,通過和同業高度合作的方式,將自身定位為一個連接平臺,連接金融機構和小微企業或個人。

    互聯網銀行都稱自己的產品收益高于傳統銀行。微眾銀行活期的理財產品是國金通用基金旗下貨幣基金,目前最近7日年化收益率為5.26%;定期是90天由太平養老保險提供,預期年化收益率為7%。換句話說,無論微眾銀行還是網商銀行,所謂走輕資產的模式,最終還得依靠傳統金融。

    如果這樣就是互聯網金融,那么傳統金融業也可以加上互聯網的。互聯網+金融,也可以金融+互聯網,其結果是一樣的。過去互聯網寶寶類產品利息高,是因為寶寶類資金寄生于傳統銀行的貨幣基金。現在一方面傳統銀行都加上了互聯網工具,推出了互聯網金融產品,另一方面政府監管部門已經出手監管,制定了互聯網金融的規定辦法,壓縮了寶寶類資金的獲利空間。

    在新的監管辦法之下,在傳統金融紛紛推出互聯網產品時,寶寶類產品收益自然大為降低,寶寶類產品客戶也大量流失。所以,微眾銀行或網商銀行切莫以為,有了Q Q、微信、淘寶用戶的體驗和習慣,他們的客戶必定是日益增多的。他們的傳統客戶可以在不失體驗和習慣的前提下,轉向更加安全可靠的傳統金融機構的互聯網產品。

    如今的互聯網銀行只是在傳統銀行上加了個互聯網而已,而沒有使互聯網+銀行中的加號去掉,做到一體化的互聯網銀行。也就是,讓傳統銀行因為與互聯網的有機結合,發生質的變化。而分別以騰訊和阿里為背景的微眾銀行和網商銀行是能夠辦得到的。

    金融的本質是以更高價格從社會上搜集資金,以更低價格把資金輸送到需要它們的地方去。要達到這樣的目的前提是資金安全。面對眾多的客戶,中國的商業銀行通常是要貸款客戶有擔保抵押。而最迫切需要貸款的客戶往往都是拿不出擔保抵押的。如此一來,一方面金融的根本意義逐漸失去,另一方面商業銀行最基本的業務能力———跟蹤資金流的能力也在逐步喪失。而阿里或者騰訊的大數據則可以方便地跟蹤客戶的資金流,可以全新的網絡時代的方式、以更低成本來管理客戶。這就可以讓傳統的金融發生質的變化,讓互聯網金融更加貼近金融的本來意義。

    一句話,希望第一家網上銀行———微眾銀行,不是互聯網+傳統銀行,而是渾然一體的全新的互聯網銀行。


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