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    2015
    06.15

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    信用即關系:你的信用值幾毛錢?

    來源: 創世記   責任編輯:boxsin   字體大小:    

      

      

      ( 以P2P為代表的互聯網金融領域,征信是最大難題。最重要的是要認識到,信用即關系。)

      狹義相對論證明的是質量和能量的同一性。

      廣義相對論證明的是空間和時間的同一性。

      主張顛覆式創新的李善友教授在證明社群和產品的同一性。

      其實在征信領域,信用和關系同樣具有同一性。信用即關系。

      我之前曾經做過一個項目,大體是匯集在國內的外國人給國內想練習native English的人提供語言陪練服務,通過LBS的方式實現O2O匹配。

      在做的過程中發現一個問題,原來我們印象中非常有契約精神的歐美人,在與我們接觸的過程中表現出了比中國人之間更差的契約性,約好了時間不到、約好的事情不做這樣的事情經常發生。我曾經深刻反思,以為是中國的土壤出了問題,橘生淮南為橘,橘生淮北為枳,因為是在中國,所以他們才這樣,這不是沒有道理,但不是全部。再深一步,我們發現,是因為在中國這個環境里,或者在中國人的圈子里,他們并沒有形成強關系的圈子,違約成本對他們來說幾乎沒有,而就我的了解,同樣是在中國這片土地上,他們在自己的外國人圈子里,還是有很好的信用記錄,蓋因為他們在那個圈子里擁有很強的圈子關系,違約成本很高。

      所謂信用,就是指你在背叛某個社會關系時所要付出的成本。

      我們假設人是理性的動物,完全以利益來考慮問題的話,就不存在100%的信用,只看不守信用所帶來的收益是不是大于因為失去某個社會關系所帶來的成本。

      所以當那些歐美人對我不守信用的時候,不是他們確實沒有契約精神,而是他們對失去我們這個社會關系不是太在乎---說不定下半年他就回國了。

      而一個國家的征信體系就是這個國家公民與國家之間的關系。

      以P2P為代表的互聯網金融行業最近兩年在國內風生水起,征信成了最大的問題。當我們在感嘆國內的P2P企業不得不承擔“信任中介”而非如美國同樣那樣只需要做“信息中介”的時候,如何設計和形成國內的征信系統是一個巨大的問題。我們羨慕美國這樣的國家已經擁有了完整的征信體系,對國內如何做普遍感到茫然,并把大量希望寄托在中央銀行的身上。

      其實,想透了信用即關系這個邏輯,這個征信體系完全可以由民間產生,由市場化的人與人之間的關系來完成自下而上的建設。

      支付寶是不是一個關系?當然是。在淘寶上買東西可以違約嗎?當然可以,但前提是你要放棄在淘寶體系的關系,如果利益大到可以放棄淘寶上的那些關系(圈子不再信任你,即視為放棄這些關系),當然就可以違約。那么多貪官之所以放棄了國內的朋友、親戚、工作、生活而跑到國外去,就是因為他們覺得自己貪的那幾個億大于這些關系,值得放棄。

      再比如騰訊推出的貸款業務,用QQ等級來做貸款的依據,據說一個QQ太陽將擁有5萬貸款額度,這個額度還是很可觀的,畢竟擁有太陽的QQ用戶不在少數。我們都知道,很多QQ上的好友我們都是沒有見過的,但這些沒有見過的Q友之間的交互數據居然也可以用來換錢(貸款額度),當然,這個征信體系會有更復雜的大數據做支撐,如消費記錄等。但底層邏輯是一樣的,就是讓貸款人在守信和放棄多年維護的一個QQ號所代表的關系鏈做取舍。

      你的信用在關系體系里被量化了。

      所以我認為,征信體系的建設靠自上而下的制度建設是不靠譜的,而是自下而上的規則建設。

      再舉個個人的例子,我的一個大學同學,小時候家里不是很富裕,大學的時候申請了助學貸款,然后畢業后有了一點錢的時候也不還,并洋洋得意跟我們吹噓。他認為那幾千塊錢換得的是一個很虛無的對象的信用失去(學校的助學貸款體系,沒有明確負責人嘛),其實,他面對的還有我們這些大學同學的信用失去,以及銀行體系的不良征信記錄。不過他沒有意識到,當然,這蠢的要死。

      扒開血淋淋的事實, 理性的看人類居然這樣思考人類,也沒有什么可值得沮喪的,了解到本質上信用和關系同價,本身沒有什么好壞,妥善認知即可。那么問題來了,你的信用(關系)值幾毛錢?


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