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    2015
    10.09

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    征信系列報道(5):獨立第三方征信怎么做

    來源: 網易科技   責任編輯:boxsin   字體大小:    

    相對于華道征信、芝麻信用、考拉征信和前海征信而言,成立已有10年之久的中誠信征信無疑是個老大哥。

    不過,占有先發優勢的中誠信征信并非沒有難題;作為一個自身不產生數據的第三方征信公司,中誠信征信又是如何運作的?

    文/溫泉

    與正在做個人征信準備工作的互聯網公司不同,中誠信征信有限公司(以下簡稱“中誠信征信”)有著深厚的歷史。它是中誠信集團的全資子公司,而后者是中國信用行業的開創者之一。

    中誠信征信的前身,是成立于2002年的中國誠信信用管理有限公司的征信與商賬事業部.。2005年3月23日,中誠信征信在北京市工商局正式注冊成為獨立的公司。

    根據中誠信征信執行董事孔令強披露的數字,2014年,中誠信征信的營業收入超過5000萬元,其中個人征信業務所占比例近20%,個人征信業務收入在行業中應屬第一。

    對于中誠信征信而言,目前難題在哪?

    沒有充分的數據來源

    中誠信征信的難題是如何獲得充分的數據來源,這也是民營征信機構多年來的煩惱所在。

    中國征信系統如果按照機構類型劃分可以分為三大體系:金融征信體系、社會征信體系、商業征信體系。金融征信體系,目前主要是中國人民銀行征信中心的金融信用信息基礎數據庫,其數據來源是全國各商業銀行向央行報送的信貸信息。社會征信體系,也稱行政管理征信體系,它是以各地方政府及其職能管理部門為主導進行建設,收集的信息一般為工商、稅務、海關等各職能部門日常運行積累的數據。商業征信體系,是由獨立于政府之外的民營機構構成并按市場方式運作。

    之前,在接受網易科技采訪時,中國人民大學信用管理研究中心主任吳晶妹曾指出:“過去商業征信體系影響力比較弱,關鍵原因之一就是民營機構沒有獨立、穩定的數據來源,其數據主要是從前兩個體系挖取,商業征信企業所做的工作主要是將數據進行整合、分析。”

    中國誠信信用管理有限公司最早涉足征信業務,是由于2001年12月中國加入世貿組織之后,大量外資企業進入中國,但是不了解中國企業的信用狀況,因此企業征信產生較大的市場需求。同時,當時面對中國信用卡市場開放趨勢的加速和外資金融機構的潛在競爭,國內主要商業銀行紛紛加大了在信用卡業務上的投入。未來,銀行對個人信用會有比較強的需求。當時政策也有風向,鼓勵民營機構從事個人征信。

    孔令強告訴網易科技,目前中誠信征信的主要數據來源有社保、工商、稅務、住建、交通、教育、公安等公共部門,以及小貸公司、P2P平臺、電信運營商等商業機構。這些信息,在經過個人或者企業合法授權后進行查詢,數據獲取大多通過API接口進行。

    這些信息的獲取并不容易。清華大學中國與世界研究中心發布《征信系統對中國經濟和社會影響研究》報告中披露,中國的企業和個人信息,散見于各職能部門,沒有互聯互通,即使是已經公開的信息很多也并不完整。孔令強告訴網易科技,為了獲取這些數據,中誠信征信是有一個專門負責商業合作的部門。目前,只有少數部門的數據是全國性的,其他數據都較為分散,合作談判較為困難,代價也更大。孔令強透露,中誠信征信目前擁有約3000萬家企業和約1億自然人的數據,并已可為約2.5億人提供信用評分服務。

    提及掌握大量數據的互聯網公司的進入,孔令強坦承,如果未來個人征信牌照真的頒發給具有大規模用戶業務的互聯網公司,在數據來源方面,像中誠信征信一樣的第三方征信公司會有一定的劣勢,因為這些公司本身并不產生數據。

    但是同時,孔令強也特別強調,掌握數據的互聯網公司從事征信業務也存在劣勢。比如,一些互聯網公司因業務存在同業競爭,會導致其本身和其競爭對手不愿意互相共享或對外共享數據,這將降低社會征信體系的運行效率和效果。

    “參照社會信用體系和征信業比較成熟的國家經驗,征信機構必須是獨立的第三方,這樣才能促進信息最大程度地共享。”孔令強指出。

    互聯網數據比較邊緣

    中誠信征信的專業團隊,最早是2002年吸收了一批海歸,包括在美國鄧白氏(D&B)和環聯(TransUnion)有多年工作經驗的人員。孔令強告訴網易科技,目前中誠信征信整個團隊有近300人,其中從事數據采集、加工、分析和建模等的團隊有約150人。

    對個人信用的考察,中誠信征信同樣是從身份屬性、信用記錄、履約能力、行為特征和社交影響等五個方面進行,這與其他機構的維度是相似的。其中的主要不同在于,中誠信征信對個人的信用評估更重于與金融相關的數據,因為其集團母公司長期在各省與地方金融機構開展信貸評級評分和風險評估建模合作,有豐富的經驗也有良好的數據基礎積累。

    孔令強認為,數據分析目前不是征信的難點,難點在征信信息數據的獲取。同時,他認為目前互聯網大數據對個人信用判斷的效果相對較為有限。不過,他認為:“互聯網大數據可以對個人消費、社交等方面的狀況進行跟蹤,這對個人信用的變遷趨勢判斷是有幫助的。

    “個人觀點,金融信息是經濟的基礎和核心變量,互聯網的消費、社交等數據是比較邊緣的變量,如果只是分析互聯網的數據,分析結果可能會存在較大誤差。”孔令強進一步解釋。

    他告訴網易科技,現在國內討論美國大數據征信機構ZestFinance非常多,但是其實這個機構在美國所服務的人群并不主流。ZestFinance在中國存在被夸大宣傳的成分。

    中誠信集團創始人毛振華此前在接受媒體采訪時曾表示,傳統個人征信市場有兩個90%定律,即90%的有效信用信息產生于個人與金融體系的關系,即“信用和錢的關系”;個人征信市場90%的用戶又都是金融機構,即金融機構是個人征信信息的最大買家。隨著互聯網的發展,兩個90%的比例逐漸被打破。至少也是“兩個70%定律”,即70%的個人信用信息來自金融機構,70%的個人征信信息由金融機構買走。

    商業化產品運作還有很多空間

    目前,中誠信征信的產品主要面向機構服務,比如銀行、小貸公司、P2P等,這與中誠信征信個人征信業務的淵源密切相關。

    孔令強回憶,中誠信最早開始做個人征信業務,始于2000年前后其分支機構在各地和地方商業銀行的信貸風險評級合作,從做銀行信貸企業的外部評級開始。后來,伴隨銀行自身信貸業務發展的需要和監管的深化,中誠信征信的征信業務逐步延伸到為銀行提供個人信貸信用評估服務。

    當時做個人征信業務,主要是以項目合作的方式,提供一對一的服務。孔令強回憶:“我們會給出一個需要采集的信息材料清單,由銀行負責安排客戶經理去采集這些信息。之后,由中誠信進行信用評價。并非所有地方銀行沒有這樣的能力,多半由于地方中小銀行的這些業務如果都由銀行自己來做,成本太高,外包給我們可以降低成本。”一直以來,受政策法規限制,中誠信征信并不能把相關信息加工成個人征信產品對外進行商業化的運作。

    如果獲得個人征信牌照,孔令強對業務的增長表現出較強的信心,因為2007年以來中誠信征信的收入和利潤就已經連年穩步增長。他說:“如果獲得個人征信業務牌照,我們的商業化產品運作還有很多空間。原來我們與商業銀行一對一的項目服務的一部分,未來可以搬到線上去提供標準化的服務。此外,過去我們做了許多數據挖掘和分析,但服務對象單一,未來這種能力和相關產品等可以提供給更多的客戶。”


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